与此同时,深圳医保参保人也可以通过“城市一账通”公众号、“i深圳”APP、支付宝、微保以及抖音商城搜索“深圳惠民保”进行参保,参保方式多样便捷。
无独有偶,5月9日,“沪惠保”2023版投保通道也正式开启。据了解,2023版“沪惠保”投保价格为129元/年,最高保障额度为310万。投保时间持续到7月31日,保障时间为2023年7月1日至2024年6月30日。
作为上海市民专属的城市定制型补充商业医疗报销,“沪惠保”的运行已到第三年。据了解,“沪惠保”截至目前受理赔付案件超过21.68万件,总赔款额达7.5亿元,单案件赔付最高58.71万元 。
2023版“沪惠保”主要进行了三项升级,其中最受关注的是2023版“沪惠保”免赔额由原先的2万元下降至1.6万元;对无理赔续保客户更有优待,一年连续续保客户免赔额可再降1000元,两年连续续保客户最高可降2000元。
自2015年深圳推出首个惠民保雏形产品以来,惠民保经历了2020年“全国多点散发”的爆发式增长。数据显示,截至2020年,全国共有23个省份82个地区推出了惠民保产品,累计参保人数超过4000万。
值得注意的是,惠民保的普惠性主要体现在:投保门槛低,相比传统商险不设置年龄健康限制;保费低,2021年平均保费为97元/人/年;保障力度高,有效补充基本医保未覆盖的个人自付与自费部分,并覆盖医保外部分住院与特药内容。
发展面临哪些问题?
值得注意的是,惠民保在实现高质量发展的过程中,仍存在诸多挑战和机遇,包括如何对惠民保产品进行更精细化的设计,惠民保如何与产业广泛联动,如何打造可持续、有竞争力的健康服务生态等。
东方证券研报显示,预计2030年我国惠民保规模有望超600亿元。但是需要注意,参保率与盈利性是维系可持续发展的两大核心要素,两者难以兼得,需把握权衡。
在参保方面,惠民保存在参保率不足、参保率下降、客户脱落、参保人群的结构不良等现状。目前不同省市间参保率差异也较大,呈现两极分化状态。
赔付率不稳定阻碍了惠民保的可持续发展。对外经济贸易大学保险学院副院长孙洁认为,在赔付端,多数地区的惠民保面临赔付过低或赔付超支的问题,阻碍了惠民保的稳定发展。现如今部分医保局对惠民保产品提出较高赔付率的刚性要求,目标赔付率主要集中在80%-90%之间,个别城市高达90%以上,并要求更高的保障水平和更丰富的健康管理服务。
另一方面,惠民保的高免赔额导致年轻健康群体在自身可预料的范围内,几乎无法获得赔付,零获得感使得健康群体极为容易脱落。随着健康群体离开,参保群体的赔付率将越来越高,而当赔付率升高,面临赔付风险的保司则会被迫提高产品价格,产品性价比降低又将导致参保人继续减少,从而进入恶性循环。被业界称为“死亡螺旋”问题。
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